40 % hypotheken past niet bij woonwens (klik hier)
De meest klassieke, de meest gewone woninglening is de annuïteitenhypotheek. U leent een bedrag, u betaalt rente en u lost elke maand iets van uw schuld af. Zo'n annuïteit is de optelsom van rente en aflossing, het bedrag dat maandelijks moet worden opgebracht. De omvang van dat bedrag verandert niet, de samenstelling ervan wél. In het begin van de looptijd van de lening wordt veel rente en weinig aflossing betaald. In de loop der jaren verandert dat patroon.
Er wordt steeds meer afgelost, het restant van de lening wordt kleiner, u betaalt rente over een lager bedrag. Maar rente en aflossing samen zullen hetzelfde sommetje opleveren. Tenminste: zolang het rentepercentage niet verandert. Is afgesproken dat de rente bijvoorbeeld vijf jaar vaststaat, dan is er dus maar vijf jaar zekerheid over de omvang van de maandlast. Die annuïteit is een brutobedrag. Dit impliceert dat u netto duurder uit bent naarmate er minder rente in de annuïteit verborgen zit. Want alleen de rente is aftrekbaar van de belastingen. Dit komt erop neer dat het fiscale voordeel van de annuïteitenhypotheek 'tijdens de rit' steeds kleiner wordt.
In de loop der jaren wordt uw huis qua maandlast duurder. Onmiskenbaar een nadeel van deze hypotheekvorm. Maar een belangrijk voordeel is dat u vanaf dag één met aflossen begint. Stel dat de huizenprijzen op enig moment toch serieus dalen. Dan is het prettig dat uw hypotheekschuld al een stuk(je) kleiner is. Dat maakt de kans kleiner dat u met een restantschuld blijft zitten als u uw huis moet of wilt verkopen en de opbrengst vanwege de veranderde marktomstandigheden tegenvalt. Bovendien: zodra er overwaarde is (het verschil tussen de geschatte waarde van uw woning en het bedrag van de hypotheek die er nog op rust), kunt u tegen een heel gunstige rente eventueel nog extra geld lenen.
Voordelen annuiteiten en lineaire hypotheek
- zekerheid over bruto-maandlast
- aanvankelijk grote bijdrage van de fiscus
- meteen begin van aflossing meteen vermogensopbouw
- beperkt risico bij prijsdaling huizenmarkt
- geen fiscale beperkingen bij wijziging situatie
Nadelen annuiteiten en lineaire hypotheek
- aflopend fiscaal voordeel
- oplopende netto-woonlasten
- meestal verplichte overlijdensrisicoverzekering .
- door de bijleenregeling geen renteaftrek over afgelost bedrag bij een volgende hypotheek
- annuïteitenhypotheek is weer dat deze lening u de grootst denkbare vrijheid van handelen biedt.
- Juridisch en fiscaal zit deze lening betrekkelijk simpel in elkaar. Zo zijn er geen beperkende consequenties als u uw huis op een goed moment wilt verkopen.
